Met banksparen of een lijfrente bouw je zelf een extra kapitaal op voor na je pensioen. Bouw je naast je aow via je werkgever geen of te weinig pensioen op? Dan zijn dit interessante manieren om zelf wat extra pensioen op te bouwen. Je profiteert zowel bij banksparen als de lijfrenteverzekering van fiscale voordelen. Maar hoe maak je een slimme keuze?
Lijfrente of banksparen – Overeenkomsten
Zowel bij een lijfrentepolis als bij banksparen leg je in de opbouwfase eenmalig of periodiek geld in. Je mag dit geld tussentijds niet opnemen. Zodra de het opgespaarde tegoed vrijkomt, moet je hiervoor een uitkerende bankspaarrekening of lijfrenteverzekering voor aankopen. Hieruit ontvang je periodiek een uitkering tijdens je pensioen.
Bij beide vormen profiteer je van fiscale voordelen als je jaar- en/of reserveringsruimte hebt. Dat wil zeggen dat je in een jaar (jaarruimte) of in de afgelopen 7 jaar (reserveringsruimte) te weinig pensioen opgebouwd hebt. Als dit het geval is, betaal je geen inkomstenbelasting over de bedragen die je inlegt op de bankspaarrekening of lijfrentepolis. Bovendien valt je saldo niet onder je belastbaar vermogen in box 3.
Verschil banksparen en lijfrente - Opbouwfase
Het belangrijkste verschil is dat je bij banksparen bij een bank spaart en bij een lijfrente kapitaal opbouwt bij een verzekeraar. In onderstaande tabel staan de verschillen die hieruit voortvloeien uitgewerkt:
| - | Banksparen | Lijfrente |
| Soort product | Spaarproduct | Verzekering |
| Opbouw | Je legt periodiek of eenmalig geld in | Je betaalt periodiek of eenmalig premies |
| Rendement | Spaarrente en naar keuze beleggingsrendement | Een combinatie van rente, beleggingsrendement en/of winstuitkering |
| Depositogarantiestelsel | Ja, tot 100.000 euro per rekeninghouder | Nee |
Verschil lijfrente en banksparen tijdens uitkering
Naast de verschillen in de opbouwfase, bestaan er vooral veel verschillen in de uitkeringsfase. In onderstaande tabel zie je deze verschillen:
| - | Banksparen | Lijfrente |
| Bij overlijden voordat het volledige bedrag is uitgekeerd | Het overgebleven tegoed gaat naar nabestaanden | Tegoed gaat naar verzekeraar, tenzij je je hiervoor verzekert |
| Uitkeringsperiode | 20 jaar | Levenslang |
| Verschil mannen en vrouwen | Nee | Ja, vrouwen krijgen een lagere uitkering omdat zij langer leven |
| Mogelijkheid om eerder uit te laten keren | Ja, maar de minimale uitkeringstermijn is dan wel 20 jaar plus het aantal jaren dat je eerder begint | Ja, maar alleen het tegoed dat je voor 2006 hebt opgebouwd |
Op het moment dat het opgebouwde kapitaal tot uitkering komt, mag je ervoor kiezen om het door een andere bank of verzekeraar uit te laten keren. Ook als je je pensioenaanvulling hebt gespaard bij een bank, kun je bij uitkering dus nog kiezen voor een lijfrenteverzekering of andersom.
Tip! Een lijfrentepolis en een bankspaarrekening zijn ingewikkelde producten waarbij het belangrijk is dat je de goede keuzes maakt. Een (onafhankelijk) financieel adviseur kan je verder helpen.