Hypotheek aflossen of sparen?

Veel Nederlanders hebben zowel een hypotheekschuld als spaargeld. Nu de spaarrentes zo laag zijn, vragen zij zich steeds vaker af of ze niet beter hun hypotheek kunnen aflossen dan sparen. Bij het maken van deze beslissing spelen meerdere factoren een rol, zoals de spaarrente en de hypotheekrente. Maar ook de belastingregels rondom de hypotheekrenteaftrek en vermogensrendementsheffing zijn belangrijke wegingsfactoren.

Aflossen hypotheek of sparen – Financiële overweging

Om te bepalen of sparen of aflossen op de hypotheek vanuit financieel oogpunt voordelig is, maak je een rekensom van je situatie. Deze rekensom bevat de volgende onderdelen:

• De hoogte van de hypotheek en de hoogte van het spaargeld
• De spaarrente en de hypotheekrente
• Het gewenste aflossingsbedrag
• De vermogensrendementsheffing in box 3 die je uitspaart met een aflossing
• De hypotheekrenteaftrek in box 1

Aflossen of sparen - Rekenvoorbeeld 

In onderstaand voorbeeld staat deze berekening uitgewerkt.

Stel dat Rik een hypotheekschuld heeft van 250.000 euro, waar hij 5 procent hypotheekrente over betaalt. Deze mag hij in box 1 aftrekken tegen 42 procent inkomstenbelasting. Hij heeft een spaarsaldo van 60.000 euro tegen 2 procent spaarrente. De helft hiervan, 30.000 euro, wil hij gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen.

Uit bovenstaand voorbeeld blijkt dat Rik 6351 euro – 5823 euro = 528 euro bespaart in het jaar dat hij extra aflost op zijn hypotheek. Deze besparing werkt ook door naar de komende jaren, omdat hij dan een lagere hypotheekschuld heeft.

Let op: Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je per jaar 10 tot 20 procent van de hypotheek boetevrij aflossen. Neem een eventuele boete dus altijd mee in de berekening.

Sparen of aflossen hypotheek – Persoonlijke motivaties

Naast deze financiële overweging spelen ook persoonlijke motivaties een rol. Bestaat je hypotheek bijvoorbeeld uit een aflossingsvrij deel, blijft na de 30 jaar hypotheekrenteaftrek met een restschuld zitten. Hierover blijf je dan hypotheekrente betalen, terwijl je recht op hypotheekrenteaftrek is vervallen. Veel mensen vinden het toch prettig als zij geen schuld meer hebben als ze met pensioen gaan. Het inkomen is dan immers lager, dus is het prettig als je maandelijks niet of nauwelijks geld kwijt bent aan de hypotheek.

Een motivatie om het aflossen nog wat uit te stellen, is het doel van je spaargeld. Extra aflossen op je hypotheek betekent misschien dat je andere spaardoelen uit moet stellen. En als aflossen op je hypotheek betekent dat je ergens anders een lening voor af moet sluiten, dan ben je vaak duurder uit. Bovendien is het belangrijk dat je een financiële buffer achter de hand houdt voor onvoorziene kosten.

Tip! Besluit je toch nog even door te sparen? Zorg dan dat je het maximale uit je spaargeld haalt en kies voor spaarrekening met de hoogste rente: Rente spaarrekening vergelijken >>