Veel werknemers willen eerder stoppen met werken dan het moment dat zij de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Zeker nu deze leeftijd steeds verder verschuift, klinkt eerder stoppen met werken heel aantrekkelijk. Maar lang niet iedereen heeft genoeg geld om eerder te stoppen met werken. Om te zorgen dat je voldoende geld hebt om van rond te komen nadat je stopt met werken, kun je hiervoor sparen.
Eerder stoppen met werken? Je hebt het benodigde geld het snelst bij elkaar als je spaart tegen de hoogste rente. Rentetarieven vergelijken >> Hoeveel geld heb ik nodig om eerder te stoppen met werken?
Voordat je bepaalt hoe je spaart voor een vervroegd pensioen, is het belangrijk te bepalen hoeveel je ongeveer nodig hebt. Bij veel Nederlanders bestaat het pensioeninkomen uit drie pijlers, waar je dus rekening mee moet houden als je eerder met pensioen gaat:
- AOW. Deze uitkeringen beginnen niet eerder dan het moment waarop je de pensioengerechtigde leeftijd behaalt. De opbouw van je AOW stopt niet als je eerder stopt met werken.
- Pensioen via werkgever. Als je eerder stopt met werken, stopt de opbouw van je pensioen eerder en bouw je dus minder op. Bij veel pensioenfondsen kun je de uitkeringen eerder laten beginnen dan je pensioenleeftijd, maar de uitkeringen liggen dan een stuk lager omdat je deze over meerdere jaren moet spreiden. Gemiddeld lever je 8 procent van dit pensioen in per jaar dat je eerder stopt met werken.
- Zelf sparen. Spaargeld dat je zelf beheert, kun je natuurlijk altijd aanspreken. Speciale bankspaarrekeningen en lijfrentes waarop je met fiscaal voordeel pensioen opbouwt, mag je niet zomaar opnemen als je eerder stopt met werken. Maar verschillende banken en verzekeraars willen wel meewerken aan uitkeringen tijdens een vervroegd pensioen. Je moet de uitkering dan wel altijd uitsmeren over 20 jaar plus het aantal jaren dat je eerder stopt met werken.
Tip! Als je overweegt om eerder met pensioen te gaan, vraag dan meteen even na bij je pensioenfonds en de bank of verzekeraar waar je pensioenrekening loopt of vervroegde uitkeringen mogelijk zijn. Zo weet je waar je aan toe bent en hoeveel je moet sparen.
Sparen voor vervroegd pensioen - Welke mogelijkheden zijn er?
Als je de bovenstaande punten in je eigen situatie bekijkt, zie je snel op welk inkomen je kunt rekenen tijdens je vervroegde pensioen. Waarschijnlijk ligt dit inkomen een stuk lager dan nu, dus is het belangrijk dit gat zelf op te vullen. Hieronder lees je op welke manieren dat kan.
Bankspaarrekening of lijfrente
Als je jaarruimte en reserveringsruimte hebt (een pensioengat), mag je met fiscaal voordeel sparen voor je pensioen op een bankspaarrekening of in een lijfrente. Je betaalt binnen de jaar- en reserveringsruimte geen vermogensrendementsheffing en de inkomstenbelasting betaal je pas over de uitkeringen. Controleer wel even of de bank of verzekeraar meewerkt aan uitkeringen tijdens een vervroegd pensioen. Is dit niet het geval, dan kun je met deze rekening in elk geval na je pensioen je inkomen aanvullen.
Sparen zonder fiscaal voordeel
Kom je niet in aanmerking voor dit fiscale voordeel of houd je het sparen liever zelf in de hand, dan kun je een reguliere spaarrekening kiezen. Een vrij opneembare spaarrekening biedt als voordeel dat je op elk moment geld kunt inleggen en op kunt nemen. Op een spaardeposito zet je een bedrag vast voor een afgesproken periode, die je bijvoorbeeld afstemt op het moment dat je stopt met werken. Je ontvangt dan een vaste rente die doorgaans hoger ligt dan de rente op een vrij opneembare spaarrekening. Nadeel van zelf sparen is dat je vermogensrendementsheffing betaalt als je meer spaart dan de heffingsvrije grens.
Beleggen
Beleggen kent een groter risico dan sparen, maar levert mogelijk een hoger rendement op. Maar in dit risico maak je zelf ook keuzes, bijvoorbeeld door goed te spreiden of juist niet. Met weinig ervaring kun je een vermogensbeheerder in de arm nemen die voor jou belegt.
Tip! Een financieel adviseur helpt je graag met het bekijken van je financiële situatie en geeft je op basis hiervan advies over wanneer je kunt stoppen met werken en hoeveel je hiervoor moet sparen.